广森普法｜民间借贷中的“恶意诈骗”到底怎么判？
近年来，民间借贷纠纷频发，其中部分案件表面上是“借贷”，实质却隐藏着恶意诈骗的图谋。这种打着借款幌子进行诈骗的行为，不仅损害了出借人的财产权益，还严重扰乱了正常的金融秩序。
公众最常见的疑问是：“对方欠钱不还，是不是就是诈骗？”或者，“对方签了借条却拒不归还，能不能以诈骗罪追究他的刑事责任？”
这类问题看似简单，实际上背后涉及到民法与刑法之间的边界辨析，司法实践中也极为复杂。
本文将围绕民间借贷中可能涉及的恶意诈骗行为展开，从诈骗罪的构成要件、判刑标准、司法认定难点到受害人如何维权，逐一分析，帮助读者厘清这一问题的法律逻辑。
借贷不还≠诈骗
在法律适用中，“恶意诈骗”与“普通民间借贷纠纷”有着本质的界限。最核心的区别，在于行为人在借款之初是否具备非法占有他人财物的主观故意。
刑法意义上的诈骗罪，是指以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等手段，骗取公私财物的行为。换言之，是否构成诈骗，关键不在于借款人是否归还，而在于其是否在借款之初就预谋侵占资金，并采取了欺骗手段诱使他人交付财物。
例如，如果借款人编造虚假身份、杜撰经营项目、伪造合同或伪造资产证明，借此骗取出借人信任并获取资金，再长期失联或恶意拖延归还义务，极有可能构成刑法意义上的诈骗。
司法机关在认定此类行为是否构成诈骗罪时，往往结合以下几个要素进行综合判断：
l 是否存在虚构或隐瞒事实的行为；
l 借款人是否具有非法占有的主观故意；
l 行为发生的背景是否具有欺骗性；
l 资金去向是否合理、合法；
l 借款人事后是否存在转移财产、故意失联、拒不履约等恶意行为。
诈骗罪的刑罚如何量定？
一旦构成诈骗罪，将受到《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的处罚。刑法对诈骗罪的处罚分为三个量刑档次，根据数额大小和情节轻重决定：
l 数额较大：通常指三千元至一万元以上（具体数额由各地高院根据经济发展水平确定），处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；
l 数额巨大或情节严重：一般为三万元至十万元以上，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；
l 数额特别巨大或情节特别严重：一般为五十万元以上，可判十年以上有期徒刑、无期徒刑，并处罚金或没收财产。
除了数额这一核心指标外，法院还会考察行为人的行为方式、是否有多次作案、是否涉案团伙犯罪、是否造成重大社会危害等情节。如果行为人能够退赃退赔，积极认罪悔罪，可能成为从轻、减轻处罚的因素。
值得注意的是，如果行为人具备自首情节、初犯偶犯、主动配合调查并挽回损失等情况，法院往往会根据《刑法》第六十七条作出从轻处罚。但这并不意味着可以逃避刑责，特别是在数额特别巨大的情形下，刑罚仍会维持较高强度。
“经济纠纷”与“刑事诈骗”的边界模糊
司法实践中，最让出借人困惑的，就是案件是否能“立案”为刑事诈骗，而不仅仅是普通的民事借贷纠纷。
许多案件在初期因证据不够明确，被公安机关以“经济纠纷”为由不予立案，这主要源于诈骗罪与民事借贷之间高度重叠的事实外观。毕竟很多诈骗行为，都是以“借钱”为名进行，因此需要大量证据揭示其“假借之名、行诈骗之实”。
例如，在以下情况下，司法机关可能更倾向于将其认定为刑事诈骗：
l 借款前，行为人伪造了收入证明、身份信息、经营合同等；
l 借款用途被刻意隐瞒或虚构；
l 借款人收到款项后迅速转移、挥霍，甚至销声匿迹；
l 有多个出借人同时受害，行为人长期从事此类“借而不还”的活动；
l 借条存在诱导签署、强迫行为，或签署时信息严重不对等。
反之，如果借款协议内容真实、出借人在意识清楚的情况下自愿借出资金、双方曾有履行行为、借款人虽逾期但非故意逃避还款，法院和警方更可能倾向于将其归入民事纠纷范畴处理。
受害人如何有效维权？
对于遭遇恶意借款诈骗的出借人而言，法律维权的路径应当明确、系统，尤其是在第一时间要掌握核心证据。
第一步，及时保存和固定证据。包括但不限于：
l 借款合同、借条或相关协议；
l 转账记录和银行流水；
l 借款人身份信息、联系方式；
l 微信、短信聊天记录；
l 通话录音或视频；
l 若为企业借款，还需提供企业工商登记信息、印章使用授权等材料。
第二步，立即报警。应当向借款人常住地或合同履行地公安机关报案，提交上述证据，并书面陈述其诈骗手段与资金流向。
第三步，提起刑事附带民事诉讼。一旦公安机关立案侦查，出借人可在刑事案件中提出附带民事赔偿请求，要求归还本金、利息以及合理损失。
第四步，必要时提起独立民事诉讼并申请财产保全。若案件未能立案，或者刑事侦查进展缓慢，可同步向法院提起民事诉讼，要求返还借款，并根据《民事诉讼法》规定申请对借款人名下房产、车辆、账户等进行财产保全，防止其转移财产逃避责任。
预防重于救济，尽职调查是关键
无论是个人还是企业，在进行民间借贷活动中，都不应忽视风险控制。现实中，许多诈骗案件都源于借款人利用出借人“关系熟、手续简”的心理，降低警惕。
建议借贷行为务必做到：
l 坚持书面合同，明确借款数额、期限、利息、违约责任等；
l 留存对方有效身份证明，并核验真伪；
l 若对方为企业，务必查验其资质、经营状况、股东背景；
l 资金尽量通过银行转账留痕，避免现金交易；
l 大额借款建议留有见证人，甚至公证，防范后续争议。
